Obtenir le meilleur taux crédit consommation en comparant les offres

Le taux d’un crédit à la consommation est exprimé en TAEG, ou taux annuel effectif global. C’est la référence légale pour communiquer sur les taux de crédit conso. Pour un même montant et une même durée, c’est cet indicateur qui permet de comparer les crédits consommation.

🏆 Les meilleurs crédit consommation du moment

		Taux	Modalités	Mensualités
🏅 Prêt amortissable		6,37%	9 000€ sur 72 mois Coût total : 1 773,50€	149,96€	Simuler
🏅 Crédit renouvelable		12,71% à 22,32%	500 à 3000€ 3 à 36 mois	à partir de 19€/mois	Simuler
► Faire une demande de crédit
Dernière mise à jour : avril 2024

🔎 Identifier le meilleur crédit en quelques clics grâce à notre comparateur

		Détail	Point fort
1		Montants : 500€ à 35 000€ Durées : 6 à 84 mois	✔️ Acceptation ✔️ Rapidité	► Simuler
2		Montants : 500€ à 75 000€ Durées : 3 à 84 mois	✔️ Signature électronique	► Simuler
3		Montants : 150€ à 75 000€ Durées : 10 à 84 mois	✔️ prêt personnel	► Simuler
	► Obtenir une réponse de principe immédiate
	Dernière mise à jour : mai 2024. Les taux TAEG sont susceptibles d'évoluer et dépendent du projet de l'emprunteur. Pour obtenir un classement adapté et parfaitement à jour, il est impératif de réaliser une simulation personnalisée.

Les taux de crédit à la consommation évoluent constamment. Pour identifier le meilleur crédit, les emprunteurs peuvent réaliser une simulation sur notre comparateur. Pour compléter notre formulaire de crédit, cinq minutes suffisent.

Les étapes sont les suivantes :

• 👉 Remplir notre formulaire de crédit (>> accéder au formulaire)
• 👉 Obtenir son classement personnalisé des meilleurs crédits du moment
• 👉 Recevoir une réponse de principe sans engagement

Notre comparateur de crédit intègre tous les taux des spécialistes en ligne (Sofinco, Cofidis, Cetelem, etc). Notre expérience prouve en effet que les organismes de crédit proposent la grande majorité du temps des taux de crédit à la consommation plus intéressants que ceux des banques, assureurs ou concessionnaires auto.

⚡ Ils proposent par ailleurs un crédit rapide et facile, profitant du système de signature électronique.

L’organisme apporte sa réponse définitive au plus vite (48h en moyenne). Le délai de rétractation est de 14 jours à compter de la date de signature du contrat par le client. Les fonds peuvent toutefois être versés avant la fin du délai de rétraction, à partir du huitième jour.

📢 Quels sont les taux actuels des prêts à la consommation ?

A cause de l’inflation et de la hausse des coûts de refinancement, les taux des crédits à la consommation ont beaucoup augmenté en 2023.

En 2024, même si le coût de refinancement est stabilisé, l’argent coûte toujours aussi cher. Chez de nombreux prêteurs, les taux pratiqués sont proches du taux d’usure. Pour espérer une bonne offre, il reste toutefois essentiel de comparer.

⚠️ Attention également aux taux de crédit à la consommation qui sont présentés en ligne. Dans ce contexte difficile, certains comparateurs présentent les taux TAEG de crédits qui se remboursent sur 12 mois seulement. Cela donne effectivement de meilleurs taux, mais ces derniers ne sont pas très réalistes. Aujourd’hui, peu de ménages sont susceptibles de les obtenir, car ils s’accompagnent de mensualités élevées (600€, 800€, parfois plus).

👉 En ce moment, les Français qui empruntent sur 4-5 ans un montant supérieur à 6 000€ obtiendront plutôt des taux entre 6 et 7%.

Baromètre pour un prêt personnel de 10 000€

Le taux d’usure : le maximum légal

Quoiqu’il arrive, le taux d’un crédit à la consommation ne peut pas excéder le taux d’usure. Il s’agit d’un maximum légal, défini par la Banque de France.

Suite à la forte inflation en 2023, il a été temporairement recalculé en début de chaque mois entre mars et décembre 2023.

Cette mesure a contribué à une augmentation progressive des taux d’usure. Mais elle a aussi permis à davantage de ménages d’obtenir une réponse positive. Car si les organismes et les banques ne sont pas en mesure d’augmenter leurs taux pour amortir la hausse de leurs coûts, les refus de crédit se multiplient et l’accès au crédit se retreint.

En 2024, grâce au ralentissement de l’inflation, le calcul du taux d’usure redevient trimestriel.

Le meilleur taux du moment = un taux accepté ?

Dans ce contexte particulier, nous constatons que le taux de crédit consommation passe malheureusement au second plan. Les Français ont de plus de mal à obtenir un accord. Organismes et banques sont plus frileux à accorder leurs crédits. L’acceptation devient le Graal. En effet, il n’existe pas de crédit accepté à tous les coups. Il est parfois nécessaire d’effectuer plusieurs demandes avant de parvenir à ses fins.

Nous le constations déjà en novembre 2022 en mettant à jour les résultats de notre étude sur le crédit à la consommation. Les Français avaient 53% de chances d’obtenir un crédit en 2020. Ce taux d’acceptation avait dégringolé pour atteindre 38% en novembre 2022.

💡 La solution pour contrer ce phénomène reste de multiplier les demandes. Le consommateur peut le faire par le biais de notre formulaire. Nous centralisons les demandes de nos clients et nous leur permettons, après avoir rempli un seul formulaire, d’interroger plusieurs organismes. Ce principe permet d’obtenir une réponse de principe immédiate et de connaître le meilleur taux de crédit à la consommation que l’on est réellement susceptible d’obtenir.

► Obtenir une réponse de principe

🕵️‍♀️ Où obtenir le meilleur taux de crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation englobe une grande partie des projets de vie :

• Le crédit auto/moto
• Le prêt personnel
• Un crédit auto
• Un besoin d’argent
• Le crédit renouvelable
• Le rachat de crédits

👉 Crédit auto

Meilleurs taux pour une voiture (15 000€ sur 36 mois)
🏆 Meilleur organisme
📉 Taux TAEG	4,90%	7,70%	7,73%
💰 Mensualités	448,17€	466,19€	466,38€
💸 Coût total du crédit	1 134,12€	1 782,84€	1 789,68€
► Faire une simulation sur notre comparateur
Dernière mise à jour des taux : juin 2024. *Les taux présentés et les mensualités dépendent de la durée de remboursement choisie par le client. Pour obtenir un comparatif personnalisé, il est essentiel de réaliser une simulation en renseignant les caractéristiques de son projet.

Le crédit auto/moto concentre une grande partie des demandes de prêts en ligne.

Grâce au taux TAEG, nous pouvons facilement identifier le crédit auto le moins cher. Auparavant, il existait des écarts importants entre la meilleure offre et la moins bonne. Aujourd’hui, les écarts se sont réduits, mais il reste important de comparer les taux de crédit à la consommation. Inutile de payer plus  d’intérêts pour un produit identique.

Bon à savoir : il faut la plupart du temps fournir un justificatif d’achat du véhicule (bon de commande, facture) pour obtenir un crédit auto/moto neuve.

👉 Meilleur taux de prêt personnel

Meilleurs taux pour un prêt personnel (8 000€ sur 48 mois)
🏆 Meilleur organisme
📉 Taux TAEG	7,32%	7,34%	7,35%
💰 Mensualités	191,89€	191,96€	191,99€
💸 Coût total du crédit	1 210,72€	1 214,08€	1 215,52€
► Obtenir un classement personnalisé
Dernière mise à jour des taux : avril 2024. *Les taux présentés et les mensualités dépendent de la durée de remboursement choisie par le client. Pour obtenir un comparatif personnalisé, il est essentiel de réaliser une simulation en renseignant les caractéristiques de son projet.

Le prêt personnel en ligne est un autre produit bien connu de crédit à la consommation. Comme il n’est pas nécessaire de fournir un justificatif d’utilisation de l’argent, il permet de financer une multitude de projets (voyage, achat d’une voiture auprès d’un particulier, mariage, etc).

Le taux du prêt personnel est facilement comparable : tous les organismes le proposent.

Le constat sur le crédit personnel est le même que pour le crédit auto : les taux TAEG sont très variables, mais les écarts se sont aussi réduits avec le contexte de forte inflation.

👉 Les meilleurs crédits à la consommation pour des travaux

Meilleurs taux pour des travaux (10 000€ sur 72 mois)
🏆 Meilleur organisme
📉 Taux TAEG	6,90%	7,31%	7,35%
💰 Mensualités	169,01€	170,85€	171,04€
💸 Coût total du crédit	2 168,72€	2 301,20€	2 314,88€
► Comparer les taux
Dernière mise à jour des taux : avril 2024. *Les taux présentés et les mensualités dépendent de la durée de remboursement choisie par le client. Pour obtenir un comparatif personnalisé, il est essentiel de réaliser une simulation en renseignant les caractéristiques de son projet.

Extension, rénovation énergétique… Le crédit travaux est un crédit très sollicité. Son montant peut dans certains cas s’envoler. Les taux du prêt pour travaux sont généralement intéressants.

Il faut en revanche, comme pour le crédit auto neuve, fournir un justificatif de réalisation (facture de l’artisan, bon de commande).

👉 Meilleur crédit renouvelable

	Détails	Taux TAEG révisable	Mensualité (à partir de)
	Montants : 500€ à 6000€ Durée : 16 à 41 mois	12,90% à 21,99% selon la durée	21€	En savoir +
	Montants : 500€ à 3000€ Durée : 3 à 36 mois	12,71% à 22,32% selon la durée	19€	En savoir +
	Montants : 500€ à 6000€ Durées : 6 à 30 mois	13,59% à 20% selon la durée	18€	En savoir +
► Obtenir un classement personnalisé
Dernière mise à jour : avril 2024. Les taux présentés et les mensualités dépendent de la durée de remboursement choisie par le client. Pour obtenir un comparatif personnalisé, il est important de réaliser une simulation en renseignant les caractéristiques de son projet.

Le crédit renouvelable fait exception en matière de taux du crédit à la consommation. S’il affiche parfois bien un taux TAEG fixe lors d’une première demande, le taux du crédit renouvelable est un TAEG révisable. Le crédit renouvelable est la plupart du temps un petit crédit, inférieur à 5000€.

Voici ce qu’il faut retenir sur le taux du crédit consommation renouvelable :

• Il est largement proposé par les magasins, via leurs cartes de paiement et de fidélité (carte Fnac, Auchan, Boulanger, etc.).
• Son taux TAEG est révisable, ce qui signifie que les conditions du contrat peuvent évoluer dans le temps.
• Les taux du crédit renouvelable sont élevés, de l’ordre de 20% en moyenne et proche du taux d’usure en vigueur.
• Le crédit renouvelable est un prêt réutilisable. Il s’agit d’une réserve d’argent qui se reconstitue au fil des remboursements. On peut donc s’en resservir sans monter un nouveau dossier.

Sur notre comparateur, nous orientons les demandes de 5000€ ou moins vers les meilleures solutions de crédit renouvelable, qui sont plus adaptées et plus facilement acceptées par les organismes.

Rachat de crédits : comment sont calculés les taux ?

Le rachat de crédits est un produit de crédit à la consommation.

Le rachat consiste à regrouper plusieurs crédits, afin de rendre les mensualités plus faciles à rembourser. Les taux du rachat de crédits sont très variables. Ils dépendent de la situation au moment de la demande, ainsi que de la durée de remboursement.

C’est surtout la durée qui impactera fortement le coût total du regroupement de crédit. Pour effectuer une simulation de rachat de crédits, il suffit de sélectionner « rachat de crédits » sur notre formulaire.

► Simuler un rachat de crédits

Comment être certain d’obtenir le meilleur taux de crédit conso ?

Les organismes de crédit en ligne proposent généralement le meilleur taux du crédit à la consommation. Il est toutefois possible que certains clients privilégiés obtiennent une offre au sein de leur banque, ou en concession auto. Voici nos conseils pour obtenir à coup sûr le meilleur taux de crédit à la consommation :

1. Réaliser une simulation de crédit sur notre comparateur de crédit et obtenir un premier avis positif au meilleur taux crédit conso.
2. Remplir une demande sans engagement et constater le taux de crédit consommation final proposé pour son projet.
3. Se rapprocher des autres acteurs susceptibles de proposer un crédit similaire (banque, concession auto).
4. Présenter le taux de crédit consommation accordé en ligne et comparer avec l’offre qui sera faite.
5. Si le taux du crédit à la consommation obtenu en ligne est imbattable, il s’agit de la meilleure.

► Comparer les meilleurs taux du crédit conso

🔎 Taux du crédit à la consommation : la référence du TAEG

Le taux de crédit TAEG (taux annuel effectif global) représente la base de comparaison légale de tout crédit à la consommation. Exprimé en pourcentage, il tient compte de tous les coûts d’un crédit. Le taux TAEG intègre ainsi :

• ✔️ Les intérêts du crédit
• ✔️ Les éventuels frais de dossier
• ✔️ Tous les frais annexes s’ils existent

Le taux crédit conso TAEG doit être communiqué de manière transparente par tous les acteurs proposant du crédit (organismes, banques, assureurs, concessionnaires). Destiné à protéger le consommateur, il permet d’identifier facilement le meilleur crédit.

👉 Attention aux taux crédit conso en promotion

Les taux de crédit conso en promotion à 1% ou moins sont principalement destinés à attirer l’attention.

Le meilleur exemple est de prendre une offre actuelle au taux de 1% TAEG fixe. Elle n’est accessible que sur une durée de remboursement de 12 mois pour un montant de 8000€ ou plus. Pour obtenir ce crédit, il faudra être capable de rembourser une mensualité supérieure à 600€. Très peu de personnes peuvent se le permettre et seront acceptées à ce taux de crédit consommation.

Mais tous les autres se verront proposer une durée plus longue. Attention, le taux ne sera plus du tout le même !

L’autre point de vigilance à avoir porte sur le crédit à taux zéro. Pas le prêt à taux zéro destiné à financer une maison (PTZ sous condition de revenu), mais le fameux « crédit gratuit » (taux TAEG 0%) en magasin. Il peut s’agir d’une offre intéressante, mais généralement associée à une durée de remboursement très courte. Voire à la détention de la carte de crédit renouvelable de l’enseigne.

Conseils : les conditions d’obtention du prêt à taux zéro PTZ pour financer une partie de l’achat de sa maison sont encadrées par l’État. Pour en savoir plus, consulter le site du Service Public.

👉 De quoi est composé le taux ?

Le taux d’un crédit à la consommation sert à déterminer le montant des agios ou intérêts versés par le client. Pour un organisme de crédit, il permet de couvrir ses charges et de faire des bénéfices. L’autre moyen de dégager des bénéfices est de proposer une assurance complémentaire. L’assurance du crédit à la consommation est cependant toujours facultative.

Pour pouvoir pratiquer des taux de crédit consommation assez bas, une société de crédit doit avoir des charges les plus basses possible. Ces charges se décomposent très majoritairement en trois pôles :

• Le coût de l’argent : ils « l’achètent » sur les marchés financiers à la manière d’un grossiste
• Les charges de structure : la charge des salaires des collaborateurs et des bureaux
• Le coût du risque : les impayés des clients qui sont des pertes

Ne pouvant pas réellement jouer sur le coût d’achat de la matière première, leurs principaux leviers sont le risque et les coûts liés aux structures. Pour faire baisser le taux de crédit à la consommation, les organismes peuvent n’accepter que les meilleurs profils. Dans ce cas, ils limitent le risque et donc les pertes afférentes (d’où notre recommandation de déposer au moins 2 dossiers).

Ils peuvent aussi baisser leurs frais de structure. C’est notamment ce que font ceux, comme Sofinco, Cofidis, Cetelem, qui proposent du crédit rapide à distance. En proposant des solutions de souscription en ligne, non seulement la réponse est plus rapide, mais la procédure coûte aussi moins chère. L’avantage de ce système, c’est que l’économie peut être répercutée sur le taux TAEG proposé au client.

📂 Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Par crédit à la consommation, on désigne l’ensemble des prêts dont le montant est supérieur à 200 euros et/ou remboursés en plus de 90 jours, hors prêts immobiliers.

Très réglementés, les différents crédits (prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable, etc.) ont tous des particularités. Certains sont par exemple plus faciles à obtenir ou ne demandent aucun justificatif de projet. D’autres imposent au contraire de fournir des pièces justificatives précises. C’est par exemple généralement le cas du prêt travaux et du crédit auto.

Le crédit à la consommation le plus utilisé est le prêt personnel.

Il existe différents acteurs capables de proposer des crédits à la consommation :

• Les organismes de crédit spécialistes tels Sofinco, Cetelem ou encore Cofidis
• Les banques traditionnelles ou en ligne
• Certains assureurs de type Maaf, MMA, etc
• Les concessionnaires auto et revendeurs professionnels

Crédit consommation : à qui faire confiance ?

Les organismes de crédit en mesure de proposer un crédit conso sont tous enregistrés auprès de l’ACPR. Les plus connus passent des publicités depuis des années, annonçant des taux toujours plus bas. Les comparateurs de crédits en ligne permettent de faire le tri entre les offres, à condition de se baser uniquement sur le taux TAEG.

Notre comparateur de crédit va lui un peu plus loin que le simple classement des meilleurs taux TAEG. Connecté aux plus grands organismes, il permet d’obtenir un avis de crédit accepté ou refusé immédiatement. Un moyen d’obtenir un crédit rapide, sans mauvaise surprise au moment de la réponse définitive. Enregistré auprès de l’ORIAS (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance), notre questionnaire crédit trace le chemin le plus court pour trouver et obtenir le meilleur taux de crédit consommation.

▶️ Les taux des organismes de crédit

Rédigé par Noémie Verbaere
Le 03/04/2024